买航班延误险理赔300万，宜当“民事”看待
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最近，南京警方抓获“利用航班延误实施保险诈骗”犯罪嫌疑人李某的消息，传出之后，网友炸锅了。
据警方调查，李某曾做过航空服务类工作，她先是在网络上挑选了延误率较高的航班，再去查该航班的航程中有没有极端天气，然后，利用自己和亲友的身份信息购买机票，每次购票都要用4、5个身份。每一个身份，最多购买30到40份不等的延误险。但她并不会去乘坐飞机，如果了解到航班可能不会延误，她就会在飞机起飞前把票退掉，减少损失，如果航班出现延误，则向保险公司索赔。
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据了解，购买一份航空保险的保费约在40元左右，飞机延误，保险公司的赔付金额在400至2000元不等。如果延误时间长，赔付费用可以达到7000-8000多元。经初步统计，自2015年至今，李某涉嫌实施类似行为近900次，累计理赔金高达近300万元。目前，李某因涉嫌保险诈骗罪和诈骗罪已被警方刑事拘留。
此事披露出来后，有人说，“这是合理利用规则，保险公司被钻了空子，就掀桌子不认规则了”；还有人说，“这难道不是凭本事分析数据赚钱？有本事别延误。”
不过情绪归情绪，事实还需依据法律来仔细捋捋。
根据刑法规定，保险诈骗罪包括这样五种行为：投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。
在本案中，李某购买延误险，即与保险公司订立保险合同，虽然她研究、预测了航班延误情况，但延误本身并非她由她本人掌控。
不过，保险公司方面报案也并非没有理由。因此有争议的是，航空延误险中，保险标的到底是什么？是飞机延误本身，还是因为飞机延误产生的损失？如果是后者，李某没有实际出行，那么就不存在“被耽误而损失”这个保险标的，进而可以被视为虚构了保险标的。
但需要注意的是，从目前该案件发生的时间线上，买保险是最先发生的行为，飞机发生延误是之后的行为，然后是航班起飞，当飞机离地时，是否登机的行为得到确认。根据报道称，李某并未乘坐航班，一旦航班出现延误，李某便利用保险公司无需投保人本人申请理赔的规则，着手向保险公司索赔。那么可以推测，保险是否理赔与乘客是否实际乘机无关。对保险标的的确认，系发生在购买保险之时，但购买保险时乃至在理赔关系发生时，乘客是否登机这个行为还是一个尚不确定的状态，因而谈不上虚构。这样一来，发生理赔关系的节点似乎是在航班延误之后、乘客未登机之前。不登机，是理赔发生了之后的事后决定，而非事前虚构。
目前，对李某是否故意虚构保险标的的看法，不管是在舆论层面，还是业界、学界，都存在争议。笔者认为，此事最好留在民事领域内处理，视为合同纠纷，留给保险公司与个人之间在法律的框架下去博弈。
需要提醒的是，一般来说，保险公司是根据大数据精算来制订保费的。如果李某的行为合法，必然会有更多的人去效仿——
这样的行为多了，就会在数据上形成明显的、系统性的偏差。保险公司赔付会增加，那么解决办法就是提升保费，所以，这样的行为最终赚的还是普通消费者的钱。
在保险公司这一边，也应该反求诸己。航空延误险，某种程度上更像一种对赌。对赌产品，在保险行业其实也很常见。
曾经有很多保险机构推出“恋爱险”，引发市场的热议。情侣购买“恋爱险”，3年以后10年以内的任意一天，只要购买人与购买时就指定的人领取结婚证，就可获得保险公司的回馈，有送几千朵玫瑰的，也有直接给现金的，但3年以内领取结婚证的不能获得。
很多人把这款产品视为浪漫的象征，他们觉得反正也要三年之后才结婚，现在买，到时候拿一万块，很划算。但实际上经过专业人士的测算，这款爱情保险可能只有1%的人能够拿到。于是，一个“包赚不赔”的保险产品就出来了。金额不大，无伤大雅，但如果严格的来说，这是否是一种系统性的欺骗呢？所以既然如此，有人利用信息能力，在一个对赌式的产品中，偶尔赢了保险公司，也该属于愿赌服输的范围。
在对赌中，保险公司一直是强势的一方。航班以往的延误情况统计、天气预报，本质上都是一种信息，在过去，这种信息能力恐怕只有保险公司这样的大机构才拥有，所以能够利用数据优势盈利。如今，技术的发展使得个人的信息能力更加强大，个体能方便地、低成本地获取和分析这些信息，寻找到保险公司的漏洞，并加以利用。既然如此，有人利用信息能力，在一个对赌式的产品中，偶尔赢了保险公司，也该属于愿赌服输的范围。
其实，这类利用延误险漏洞的行为并不是第一次出现。对保险公司而言，在信息技术不断发展的时代，该做的是快速应变，设计、完善好产品，而不只是事后通过警方介入来弥补自身产品的漏洞。
红星新闻特约评论员刘远举
编辑赵瑜
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